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数字人民币的发展和影响会如何?

数字人民币的发展和影响会如何?
2022-01-13

中国银行前副行长王永利发文称:DCEP并不会像比特币一样完全是无需许可的无国界的区块链运行体系,不可能很快成为跨境国际支付清算体系。而通过DCEP最终实现无币化,也是一个过程,现在只是部分替代。

支付清算体系和全国无币化,都需要一个过程的时间。但是只要DCEP落地后,马上就能和纸币一样具有同等效力的支付功能,这也是DCEP最基本的功能。而DCEP的不可匿名性成为很多人的隐忧,高度的去现金化,让很多人感觉每一笔货币收付都会有清算机构的记录可查,个人隐私受到很大影响,容易造成很多不必要的麻烦。觉得使用DCEP就是开放自己的隐私。

基于此,央行在DCEP设计上,采取有限匿名的原则,有限匿名是央行对强化货币监管与保护个人隐私的平衡举措。可能的做法是:数字货币收付信息在运营机构是非常有限的,主要涉及钱包户名和收付金额,但在央行是完整的、真实的。也就是说,DCEP所有人在央行的账户才是“真实账户”,只要央行才能索取账户所有人完整的实名信息和交易信息,并用于反洗钱等货币监管等方面的工作,在运营机构的银行看不见的这些用户的详细信息。

其实,说到底,如果我们使用DCEP,交易或支付路径是可追踪的。但是其实我们在支付宝或者用微信支付时也存在这个问题,并没有让我们产生很大的顾虑,反而每到年终很多人主动晒出支付宝给自己总结的购物清单。央行发行DCEP除了和支付宝微信支付一样能看见我们使用DCEP的交易信息外,更重要的是为了方便管理,比如在征税和反腐上,DCEP就能比人民币有更强的监管作用。

1、DCEP可以掌握各种资金流向,方便征税

比如你去一个饭店吃饭,付的是现金或者用微信、支付宝进行支付,商家也没有给你发票,对于商家来说,这笔收入就很难追踪到,因此可以逃税。但是用了DCEP以后,商家营业期间的每一笔收入从哪儿转来的,转了多少钱都清晰可查。虽然一些小的商家也有可能以私人帐号的DCEP收款以便逃税,但总体来讲,偷漏税的空间比以前小了很多。

你如果除了一个主业以外,同时在网上打着零工,兼着好几份职业,按现在的情况,主业的收入会征税,但其他打零工的收入可能监测不到,因此一般不需要纳税,但是使用了DCEP以后,你的零工收入转到你的DCEP钱包,这些收入就可以被监控到,会和你的主业收入一样需要合并纳税。

2、DCEP的有限匿名性,可起到反腐作用

一般来说,除了用实物外,行贿大都是用纸钞,贪官不可能把大量的钱存在银行卡里,都是以现金进行保存。电影里看到很多贪官为了不让人知道,把收受贿赂的钱放在床底下,地窖里,或砖墙里面。

香港是洗钱圣地,有大量的黑市交易,通过香港中转把钱转到美国、欧洲或其他国家,然后收取一笔手续费,洗钱使用的都是现金。如果有了DCEP以后,国家会慢慢减少纸币印钞量,直到纸币消灭。当现金越来越少或消失后,最后只能以DCEP来接受贿赂,由于这些资金往来的信息数据都在央行,只要央行查询就能还原资金的往来。对于犯罪分子,有很大的震慑作用。

如果腐败能大幅减少,就能还给大家一个更公平,更和谐的生存环境。关于DCEP的反贪腐作用,民众是鼓掌欢迎的。

3、DCEP来了,哪些岗位会消失,又有哪些新的岗位机会呢?

对于DCEP的到来,对传统银行业某些岗位会有一些影响,但同时也会造出一些新的机会。

传统的发币方式是通过银行发行,央行印钞后,通过物流运输到各大银行,从总行再推到各分支银行,银行通过ATM机,取现,企业借贷等方式进行货币的传递和流通,整个过程时间比较长,效率比较慢。在过程中印钞需要成本,武警运钞车要成本,ATM机要成本,银行的柜台人员,银行的安保人员要成本。

技术升级后的DCEP发钱可以跳过银行,只要有和身份证绑定的DCEP帐号,超发之后,可以直接把钱打到各个账号里。现在还会去银行排号取现的大部分老头老太太,很多人已经通过支付宝或微信支付早就实现了无纸币支付。有了DCEP后,老头老太太只需要装个钱包,也不用去银行取钱了。比如,某个城市给退休人员发放交通补助,就可以直接往每个人DCEP钱包里打50元,这个钱不需要去银行提取,已经在自己的DCEP钱包里,乘坐交通工具时可以直接支付。

在技术升级下,印钞需求会减少,银行的柜员和安保人员需求会变少,这类人就会面临失业风险。20年前,银行在别人眼里还是金饭碗,在收入上班族人群中,居金字塔的顶部阶层,20年前不会想到20年后,这群人也有失业的风险。

有些旧有的岗位减少了,为了应对新技术的支付方式,自然也会滋生出新的岗位需求,比如未来银行或互联网公司会有新的岗位专门对接DCEP,各种API,接口,维护后台系统都要大量专业人员,这类IT人员的需求会提升。

2009年,世界上首个虚拟数字货币比特币横空出世,打破了中央银行发行货币一统天下的局面。比特币一经产生,依托区块链技术,凭借其加密性、去中心化、匿名性(化名性)特点,备受青睐,价格暴涨。随即,基于区块链和去中心化思想的加密货币(如莱特币、以太币)等相继涌现,并作为支付媒介应用于不同的交易场景和途径。诚然,工作量证明等“挖矿”机制赋予了比特币等虚拟数字货币的价值属性,匿名性(化名性)和哈希不可篡改性等性质保证了他们具有较强的使用价值,然而,比特币等虚拟货币背后既没有国家信用背书,也没有相应储备价值资产支撑,市场价格波动太大,投机性能超强。近年来,“币圈”市场中各种形式多样的ico发行和交易已在全球范围内严重影响金融和货币市场的正常秩序。数字人民币钱包测试阶段由三大电信运营商、四大国有银行发行,未来可能会允许其它第三方支付机构参与。在使用便捷性上,央行数字货币未来还会支持离线支付、芯片卡刷卡和手机近场通信支付等,便利性极高。传统的支付宝、微信在移动支付上的垄断地位可能会有所动摇。而他们建立在支付业务导流上的信贷、理财、保险等业务也可能会受到巨大的影响。

截至2020年4月27日,央行数字货币研究所已经申请了涉及数字货币的共84项专利。内容涵盖数字货币生成、投放、流通、验证、兑换、回收等解决方案;数字钱包的开通、升级、密钥更换、存币、支付、查询、货币兑换、注销等方法和软件系统。目前来看,从央行到商业银行的数字货币投放、交易和回笼过程都已经实现,基于DCEP的新结算体系呼之欲出。DCEP的价值不仅仅限于传统纸币的M0替代,其更为重要的价值是可以参与未来国际贸易中全新的数字结算体系的构建,因此是形成互联网经济新秩序的基础之一。数字人民币钱包测试阶段由三大电信运营商、四大国有银行发行,未来可能会允许其它第三方支付机构参与。在使用便捷性上,央行数字货币未来还会支持离线支付、芯片卡刷卡和手机近场通信支付等,便利性极高。传统的支付宝、微信在移动支付上的垄断地位可能会有所动摇。而他们建立在支付业务导流上的信贷、理财、保险等业务也可能会受到巨大的影响。

截至2020年4月27日,央行数字货币研究所已经申请了涉及数字货币的共84项专利。内容涵盖数字货币生成、投放、流通、验证、兑换、回收等解决方案;数字钱包的开通、升级、密钥更换、存币、支付、查询、货币兑换、注销等方法和软件系统。目前来看,从央行到商业银行的数字货币投放、交易和回笼过程都已经实现,基于DCEP的新结算体系呼之欲出。DCEP的价值不仅仅限于传统纸币的M0替代,其更为重要的价值是可以参与未来国际贸易中全新的数字结算体系的构建,因此是形成互联网经济新秩序的基础之一。


尽管多国已开启数字货币布局,部分国家已发行数字货币,但数字货币的发行效果欠佳。随着数字化成为货币流通与支付领域的一种趋势,全球央行数字货币(Central Bank Digital Currency,简称 CBDC)的探索正如火如荼。各国/地区央行纷纷开启了对央行数字货币的可行性讨论、研发或实证实验,我国数字人民币布局也已取得阶段性进展。

数字人民币行业相关上市公司:广电运通、长亮科技、拉卡拉、数字认证等

本文核心数据:研究、试验、试点数字人民币的央行占据全球央行数量的比例

1、各国央行积极部署数字货币项目

随着数字化成为货币流通与支付领域的一种趋势,全球央行数字货币(Central Bank Digital Currency,简称 CBDC)的探索正如火如荼。

国际清算银行在2021年初对中央银行的一项调查发现,有86%的央行正在积极研究 CBDC的潜力,60%的央行正在试验这项技术,14%的央行正在部署相关试点项目。



2、各国/地区积极布局央行数字货币

从数字货币布局来看,近年来,各国/地区央行也纷纷开启了对央行数字货币的可行性讨论、研发或实证实验,但大部分国家尚未发行数字货币。各国发行或计划发行的央行数字货币具备不同特征,差异性来源于应用领域、所采用的技术等。



3、少数国家尝试过发行数字货币

目前,非洲、拉丁美洲等少数国家尝试过发行央行数字货币,如乌拉圭发行了数字化比索e-Peso,该国发行数字货币的原因为降低美元替代本币的程度,但试点期结束后发现,e-Peso发行对消除美元化帮助很小。



4、我国数字人民币布局取得阶段性进展

我国数字人民币布局已取得阶段性进展。2014年,我国开始筹备数字人民币,2019年加速推进数字人民币布局,2020年,央行数研所官宣首批试点“四地一场景”,包括深圳、苏州、雄安、成都,加上冬奥会场景,目前试点均已经落地。

2021年,第二批数字人民币面向公众的试点包括上海、海南、长沙、青岛、大连、西安六地,“稳妥开展数字人民币试点测试”成为中国人民银行十大重点工作之一。

数字人民币试点地区、场景和形式逐步扩大,支付模式也在不断更新。数字货币在用户端后续可提供贷款、理财、保险等线上金融产品;企业端可提供数字营销、供应链管理等增值服务。



—— 更多本行业研究分析详见前瞻产业研究院《中国智慧银行深度调研与投资战略规划分析报告》

为积极主动应对虚拟数字货币对现有货币和金融体系影响,我国央行在2014年已经就开始研究(法定)数字货币。2015年,央行对数字人民币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、发行流通环境、面临的法律问题、对经济金融体系的影响、法定数字货币与私人发行数字货币的关系以及国际上数字货币的发行经验等进行了深入研究,并形成系列研究报告。2016年1月,央行召开数字货币研讨会,对发行数字货币的总体框架、法定加密货币等问题进行探讨,提出将早日推出数字人民币。2019年8月以来,人民银行通过权威渠道对外公布了法定数字货币(数字人民币)研究和发行准备情况。

近年来,我国的电子商务不断发展,移动终端设备普及率提升,第三方支付位于世界前列,这为我国发展数字货币奠定了良好的网络环境。

一、什么是数字化人民币。

顾名思义数字化人民币就是以数字化形态存在的人民币,与现钞人民币具有相同功能和属性。只不过比现钞人民币更便于携带、保管,也更方便支付。央行数字货币就是指中央发行的数字货币,属于央行负债,具有国家信用,与法定货币等值。专家用简单的话来解释,就是把央行发行的数字货币看作数字化的人民币现金。而央行发行的数字货币,就是把流通中的纸钞和硬币替代,假设现在流通的货币有100元,央行数字货币就是等价替换掉这100元。

二:中国发行数字人民币有很多意义

1.中国人民银行推出的数字货币,是基于互联网新技术,推出全新的加密电子货币体系,这无疑是一场货币体系的重大变革。在金融科技大数据时代,对主权国家来讲,最好的践行货币国家发行权的办法是由政府和中央银行发行管控范围的主权数字货币。我国央行推出数字货币具有重要的突破性意义。

2.随着互联网科技和大数据的发展,全球涌现了不少所谓的“数字货币”。如今央行数字货币呼之欲出,众多的非主权“数字货币”即此也将相形见绌。比特币诞生十年来,一直被定义为“衍生产品”,受各国监管尺度不同、勒索软件赎金、跨境洗钱及投机逐利炒作等影响因素,上涨一度超2万美元一枚。然而,其投机性受到监管趋紧和技术问题等影响,导致价格大起大落。

3.我国央行数字货币将采用双层运营体系,即人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。在这个过程中,央行将坚持中心化的管理模式:央行不预设技术路线,不一定依赖区块链,将充分调动市场力量,通过竞争实现系统优化。

4.央行数字货币在一些功能实现上与电子支付有很大的区别。以往电子支付工具的资金转移必须通过传统银行账户才能完成,采取的是“账户紧耦合”的方式。而央行数字货币是“账户松耦合”,即可脱离传统银行账户实现价值转移,使交易环节对账户依赖程度大为降低。央行数字货币既可以像现金一样易于流通,有利于人民币的流通和国际化,同时可以实现可控匿名。

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