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不断“高息揽存”的民营银行,会不会严重经营亏损?存款安全吗?

2020-05-09

当前各大民营银行的存款利率非常诱人,比如在一些平台上,各大民营银行推出的智能存款5年期利率基本上都能够给到4.85%以上,甚至有部分银行能够给到5.88%或者更高,这个利率相对其他传统银行是非常高的。

比如下图是2019年部分主流银行的存款利率表。



从上面这个图我们可以看出,目前市场上一些主流大银行的存款利率都是相对比较低的,只有个别银行5年期利率能够给了4.29%,其他银行都低于这个水平。

下图是部分民营银行的存款利率。



通过对比民营银行的存款利率和一些传统银行的存款利率,我们可以明显看出民营银行给出的利率要比那些大银行利率高出很多。

同样是银行,那为什么民营银行给的利率会比大银行高这么多呢?这里面会不会存在什么样的风险?

实际上民营银行之所以能够给到很高的存款利率,是有其特殊的原因的。

民营银行是2014年之后才开始诞生的银行,相对于其他大银行来说,民营银行本身具有较大的劣势,这种劣势主要体现在以下几个方面:

第一、网点少规模小。

目前很多民营银行都没有网点,或者只有一两个网点,这个相对其他大银行有几千个甚至上万个网点来说是非常少的,所以他们能够获取客户来源是非常少的。

第二、成立时间短。

很多民营银行成立时间都不满5年,其经营业绩和风险能力并没有得到市场的验证,也正因为如此,很多人对于民营银行都不怎么放心。

第三、知名度比较低。

一想到银行,很多人可能首先会想到是国有六大行以及12家股份制银行,还有一些大一点的地方城市银行。而目前有17家民营银行,这里面除了网商银行和微众银行之外,很多银行大家都没有听说过,因为不了解,所以很多客户不信任。

正因为民营银行自身存在的这些劣势,所以他们在跟大银行竞争的过程当中就不具有优势,而当前我国的存款竞争非常激烈,各大银行都在使用各种招数吸收成本,在这种背景之下,不具有任何优势的民营银行,想要吸收到更多的存款,就只能上浮更高的利率。所以我们看到目前很多民营银行动不动就给到5%以上的存款利率其实是一种迫不得已的选择。

至于银民营行这种高息揽储会不会存在风险,这些银行有没有可能出现严重的亏损,从目前的一些数据来看,暂时没法给出定论。

很多银行成立时间都非常短,有个别银行正式营业只不过是最近两三年的事情,而一个贷款的周期动不动就是1~5年,所以从目前各大银行公布的不良贷款率来看,很多银行不良率都是0,比如下图是2018年各大民营银行不良贷款率。



从2018年各大民营银行公布的数据来看,他们的不良贷款率都非常低,不良率最高的网商银行也只不过是1.3%,而大多数银行都低于0.7%,甚至有很多银行是0。

那是不是意味着不良率贷款利率低,就意味着这些民营银行的风险就比较低呢?,我看未必见得。

目前很多民营银行面对的客户群体都是一些中小微企业和个人客户,这些客户群体本身的资产比较薄弱,自身风险比较大,虽然这些客户能够承受更高的贷款利率,但贷款利率越高说明风险越大,只不过现在很多民营银行成立时间比较短,这种风险暂时没有显露出来而已,至于这些风险什么时候会暴露出来,需要再观察几年时间才能下结论。

不过不只是民营银行,包括其他银行同样也存在风险,关键要看这些银行如何控制和降低这些潜在的风险。虽然目前民营银行的存款利率比较高,但是按照民营银行自身的经营特点来看,其安全性还是相对比较高的,这种安全性主要体现在以下几个方面。

第一、存款保险条例的保护。

民营银行也是由保监会批准设立的正规银行,受到存款保险条例的保护,50万之内的存款不会有任何风险。

第二、严格的监管。

和其他大银行一样,民营银行受到监管部门的监管力度也是非常大的,这就确保民营银行按照监管规则运行,不敢做出一些过分的行为,从而达到从源头堵住风险的目的。

第三、资产的保障。

从目前各大民营银行公布的数据来看,很多银行的资本充足率都非常高,个别银行资本充足率甚至达到20%以上,很多民营银行的存款并没有拿去放贷款,而是放在央行里面,资本充足率高,说明这个银行抗风险的能力是比较高的。



第四、股东实力的保障。

民营银行并不等于个人银行,民营银行是有一些有实力的民营企业作为发起人成立的银行,各大民营银行的股东实力都比较强,这些企业在其他行业本身就有雄厚的资产和营收能力,这对于保障民营银行的安全也有一定的保障。

所以从整体来说,虽然民营银行存在一定的风险,但其安全性仍然是相对比较高的,50万之内的存款基本上不会有风险。

2020-05-09

先来说第一个问题:高息揽储的民营银行会不会因为利息太高导致经营困难?。

讲一个我身边的例子:我认识一位小型商业银行的行长,经常在一起聚会,聚会当中他会聊起他们银行的一些状况,作为一个银行支行的行长,其实工作的压力非常大揽储的压力也很大。

这家银行的存款政策是这样的:三年定期存款,利息能够达到4.5%以上,而且每万元存款每年有50元的奖励,按年发放,因此这家银行三年定期存款的利息能够达到5%以上。现在来看,很多股份制银行,商业银行的战略定期存款利率都能达到这个收益水平;这种收益水平是储蓄存款中收益比较高的;比四大行,有很大的优势相比较,大额存单也有很大的优势。比银行理财产品的收益还要高,同理财产品相比,他的劣势在于流动性差。

如此高的存款收益就不能不谈这家银行的贷款利息;在这家银行贷款利息水平基本上是在年化10%左右甚至更高;但是请大家想一下,什么样的客户会能够心甘情愿的接受年化10%的贷款?。在我们当地优质的企业在银行申请贷款,利率基本上是在基准利率上浮10%左右;因此能够接受10%利息水平的企业和个人一定不是优质客户;毋庸置疑这家商业银行的经营风险更高。

再说存款安全的问题。

关于《存款保险条例》:2015年我开始实施存款保险条例,根据存款保险条例的规定存款保险最高偿付金额为人民币50万元,这一限额高于世界多数国家的保障水平,能够保证我国99.63%的存款获得全额的保护。根据存款保险条例规定在境内设立的商业银行,农村合作银行,农村信用合作社等吸收存款的银行金融业,机构必须依照存款保险条例投保存款保险。

因此即便民营银行给出的存款利息高,但只要单一账户的存款额低于50万元人民币都是可以获得保护的。


世界太芜杂,唯有关注我不可辜负。

2020-05-09

先来说第一个问题:高息揽储的民营银行会不会因为利息太高导致经营困难?

讲一个我身边的例子:我认识一位小型商业银行的行长,经常在一起聚会,聚会当中他会聊起他们银行的一些状况,作为一个银行支行的行长,其实工作的压力非常大揽储的压力也很大。  

这家银行的存款政策是这样的:三年定期存款,利息能够达到4.5%以上,而且每万元存款每年有50元的奖励,按年发放,因此这家银行三年定期存款的利息能够达到5%以上。现在来看,很多股份制银行,商业银行的战略定期存款利率都能达到这个收益水平;这种收益水平是储蓄存款中收益比较高的;比四大行,有很大的优势相比较,大额存单也有很大的优势。比银行理财产品的收益还要高,同理财产品相比,他的劣势在于流动性差。  

如此高的存款收益就不能不谈这家银行的贷款利息;在这家银行贷款利息水平基本上是在年化10%左右甚至更高;但是请大家想一下,什么样的客户会能够心甘情愿的接受年化10%的贷款?。在我们当地优质的企业在银行申请贷款,利率基本上是在基准利率上浮10%左右;因此能够接受10%利息水平的企业和个人一定不是优质客户;毋庸置疑这家商业银行的经营风险更高。  

再说存款安全的问题。  关于《存款保险条例》:2015年我开始实施存款保险条例,根据存款保险条例的规定存款保险最高偿付金额为人民币50万元,这一限额高于世界多数国家的保障水平,能够保证我国99.63%的存款获得全额的保护。根据存款保险条例规定在境内设立的商业银行,农村合作银行,农村信用合作社等吸收存款的银行金融业,机构必须依照存款保险条例投保存款保险。  

因此即便民营银行给出的存款利息高,但只要单一账户的存款额低于50万元人民币都是可以获得保护的。

2020-05-09

很多人在民营银行里存了钱,那么存多少钱才是最安全的,有人说50万,有人说40万,到底哪个正确?读完这篇回答你就知道答案了。

从第一批民营银行成立到现在才4年多的时间,民营银行表现出了非常强的生命力,从民营银行经营情况报表看,大部分已经开始盈利,高利息并没有给民营银行造成亏损,反而让有些银行扭亏为盈。

截至目前,一共有19家民营银行,其中正式营业的17家,2家今年才刚刚成立。这17家民营银行中,2017年亏损的有三家,分别是山东蓝海银行亏损0.98亿元,吉林亿联银行亏损0.57亿元,安徽新安银行亏损0.03亿元;到2018年2家扭亏为盈,只有吉林亿联银行仍然亏损,亏损额达到1.5亿元,但是到今年上半年,吉林亿联银行也实现盈利,净利润达到0.51亿元。

我们从京东金融里看到,近两年来,存款利率最高的就是亿联银行和蓝海银行,5年期存款利率最高曾经达到6%,现在也在5.5%左右,这两家民营银行的高息存款让利给储户,反而实现了扭亏为盈,说明银行的高息揽储确实增加了存款规模,银行贷款利率肯定会高于存款利率,而且坏账率是可控的,否则不会扭亏为盈。

关于在民营银行存款安全性的问题,我以前给大家说过,只要存款本息总额控制债50万元以内就可以了,因为这个额度内即便银行倒闭了,国家存款保险基金也会被优先赔付的。

如果按5年期存款5%的利率计算,存款40万元5年之后本息总额正好达到50万元,所以,比较保险的办法就单个民营银行存款总额本金控制在40万元以内,这样是绝对安全的。

2020-05-09

在揽储压力之下,部分城商行及大多数民营银行都在通过发售高收益的智能存款吸储,我相信这必定会增加商业银行负债成本的,而这种高成本负债的方式不可能不对它们的经营造成压力。与此同时,这么高的利率也不利于国家对实体经济的融资成本降低要求,随时面临着监管部门的窗口指导。

大家可以想一想,之前有一家城商行营口银行的360天期限的定期储蓄利率就高达5%,还有亿联银行等民营银行的智能存款利率超过5%以上,最高时的满期复合年化利率达6%,这样以来信贷资产端的成本还能降低吗?

要知道,目前国内的房贷利率在基准转换后也只有4.85%,而这正是央行改革完善贷款市场报价利率的初衷,就是“脱虚向实”让商业银行能够对制造业及民营、小微企业的融资难、融资贵进行倾斜。若这些商业银行无法降低贷款利率,就不可能给民营企业带来融资环境的改善。但同时也加大了它们的经营压力。

因为一方面缺少实体网点的它们面临着较大的揽储压力,另一方面又同时面临着高成本负债的压力。关键还不符合监管要求,长期以往肯定会有所影响。但不管怎么说,智能存款也属于一般性存款,根据监管要求纳入存款保险条例保护,即50万元以内100%赔付。

比如说京东金融里面的那些银行精选产品,它们都是通过京东金融等第三方金融平台进行展示,但服务本身都是由商业银行提供,因此需要需要先开通电子账户才能直接购买。

总之,高成本负债肯定会影响经营收益的,而且还可能会遭受监管的合规要求,毕竟目前在智能存款方面还没有具体的相关规则出台,只有一些窗口指导。

2020-05-09

这种担心现在已经不存在了。很多人已经发现,民营银行已经停止了“高息揽存“,相关高息的智能存款已经下架。其他的存款产品利率也大幅下调下调了。

关于民营银行,我们总有问不完的问题,太多的疑问需要解答。下面我们就一一道来。

一、民营银行为什么“高息揽存“?

民营银行的存款利率确实高,有一家银行最高的5年期存款利率达到了6%,是国有银行5年期定期存款2.78%两倍还多。

这又是为什么呢,难道民营银行是傻子吗?

其实民营银行这么做,也很无奈。

民营银行比较年轻,从第一家成立到现在也就不到5年时间,等它们来到这个世界上的时候,金融市场负债业务已是一片红海已是一片红海。

民营银行如何在天然弱势之下,立足并生存下去?其实也只有一个办法:付出更加高昂的融资成本,才有可能赢得客户的眼光。

民营银行是互联网的产物,无线下网点,不像传统银行那样有成千上万的网点可以获客, 民营银行获客的渠道非常狭窄,也只能通过提高存款利率来打开知名度,获得市场的认可。

民营银行正是由于没有线下网点,运营成本自然很低。这样它就可以让利一部分节约的成本到存款利率上面。

当然我们知道,民营银行的这种靠高昂成本来获取资金的方法注定是不可持续的。它们在完成了原始积累后,利率自然会恢复到了正常水平。这从早期成立的民营银行就可以看出。

二、民营银行经营状况如何,会亏损吗?

2014年12月16日,深圳前海微众银行正式成立式,成为我国第一家民营银行。

自首家民营银行开业以来,5年的发展,民营银行从1家发展到19家。业务也逐渐步入正轨,由最初的亏损到目前全部实现盈利,一路走来非常的不容易。

根据银保监会公布的数据显示,2019年前三个季度,民营银行实现净利润57亿元,较去年同期整体净利润规模增长超70%。

存贷款息差上升到3.57%。不良贷款率仅为0.99%,远远低于银行业平均水平;拨备覆盖率为384.64%,资本充足率非常高。

总体来看,民营银行2019年业绩非常不错,有不少民营银行首次实现盈利。

数据比较亮眼的有四川新网银行净利润规模达4.67亿元;湖南三湘银行和上海华瑞银行分别为1.59亿元和1.41亿元。

而东北亿联银行和福建华通银行则首次实现扭亏为盈,净利润规模分别为5062.2万元和370.39万元。

三、民营银行存款产品安全吗?

可以明确的是,民营银行的存款产品是安全的。首先这些民营银行是由监管当局批准设立的,是正儿八经的金融机构,不同的是,它们的股东都是由民营企业组成的,并由民营企业控股。

千万不要小看这些民营企业,民营银行的控股股东,都是当地的龙头企业。比如微众银行背后的腾讯,网上银行背后的阿里巴巴。这些民营企业实力雄厚,就连那些国企和国有银行都来抱这些企业的大腿。

所以说就民营企业的实力来说,并不属于其他一些传统银行。但是民营银行在经营管理水平、风险控制能力、人才队伍建设等方面确实又与传统银行有着不少的差距,需要迎头赶上。

再来看民营银行发行的存款产品,同样收到存款保险条例的保障,至少50万本息范围内不用担心。

所以民营银行的存款产品是安全的,靠谱的、可以放心购买的。

四、银行存款产品现状。

近期有报道说,民营银行高息的智能存款已经引起了监管当局的注意,为了防止引起不当竞争,要对民营银行智能存款的高利率进行整顿。

据一位银行内部人士透露,其所在银行收到了监管下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知,且已经下线相关产品。

而通过民营银行存款实际调查情况来看,确实有很多民营银行叫停了智能存款,大幅下调了一些存款产品利率。

五、总结

民营银行是互联网时代发展的产物,是金融创新的结果,也是金融市场多元化发展的必然选择。

年轻的民营银行,虽然还存在着这样或者那样的问题,但这都是民营银行发展所需要经过的阵痛。

相信未来的民营银行,发展的会越来越好,会成为金融领域的一道亮丽的风景。

2020-05-09

拉动内需,尽量消费,少存银行为好。

“杞人忧天”想的太多了,存款是没有啥问题的,反而是有些旧体制的信用社,才让人担心呢。

大家只看到高息揽存的民营银行,怎么没有看到高息放贷的民营银行呢?只要存在利差够,银行永远是赚钱的。

德先生在银行做过多年管理,给大家讲讲银行贷款的奥秘。

民营银行因为规模小,底子薄,也只有不多的线下网点,或者没有线下网点,所以大部分都是在互联网上经营业务。面对的客户一般是个人或者中小企业,经营的产品也一般以个人或者中小企业信用贷款、消费分期贷款以及抵押贷款为主。自然走出不同的特点

1.银行存贷款利差大约有多少才能保证运营?其实在金融体系内部也有着一个相对成熟的经验数字。按照国际巴塞尔银行协议,一家中等规模的银行,一般只要存贷款利差超过3.5%到4%之间,银行就有钱赚。

举个例子说如果吸收存款的成本在于4%,那么贷款平均成本在7.5%到8%以上就可以赚到钱了。如果监管要求更加严格,提取的存款准备越高,再往上略微上浮一点就可以了。大家是不是很吃惊,原来银行赚钱不是那么难。大家可以看央行颁布的银行存贷款利差表,就会发现就是这么一个事儿。

2.监管部门对于银行贷款的坏账率指标管理比较严格,一般是要求坏账率控制在1.5%之内。在很多大银行以及股份制银行,所做的针对个人贷款业务都已抵押担保保证业务为主,所以贷款风险都不大,但是利率相对能放得比较高,个贷业务其实在银行内部高利润业务,但是就因为规模总体会比对公业务要小得多,创造总利润就会少很多,所以一直不能有效提升针对个人和小企业贷款业务的重视性。

3.民营银行反而反其道而行之,因为他们成立时间短,已经很难从大银行手中抢到大量的对公业务,也在对公业务上没有更多的综合优势。从而针对个人贷款业务就是他们经营的重点,这才是真正挣钱的创造高利润的业务部门。虽然逾期率额坏账率会比较高,但是由于利差巨大,相对冲抵了这方面的损失。举个例子说:

个人信用贷款一般利率都在10%以上,而综合存款成本一般在4%,可以获得利差收入6%,这样就比大银行多能收入2%以上的超额利润,即使不良坏账率提升0.5%~1%,它仍然可以赚的比大银行更多。

4.现在17家民营银行,我们可以看一下微众银行和网商银行的经营数据。微众银行营业收入100亿元,净利润达到25亿,被称为最能赚钱的民营银行。网上银行营业收入62亿,净利润6.7亿。

想看看他们的客户数据,微众银行有效客户超过1亿人,72%以上的借款人单笔借款成本不足100元 ,依靠微粒贷,微业贷这两个产品服务中广大个人用户。

5.有着这么高利差的贷款产品,有着这么好的经营利润,又是通过互联网进行获客和管理,不断降低着经营成本(设置线下柜台和支行,其实对于经营成本是个最大的压力)。所以他们的利润率才会超越所有大银行。

在这种情况下,高息去吸收存款,进行存款争夺,会有什么担忧吗?其实存款储户一点也不凶担心,除去央行的存款保险保障制度,可以保护50万之内存款安然无忧,他们新型银行的经营特色和高利润也是保障着存款不会出风险。

其实反而是那些还没有改制的农信社以及刚刚改制的农商银行,才有一定的经营风险。他们的坏账率,人员负担、线下网点增高的经营成本是拖累不能改造为新型银行的重要方面,同样那些银行的人员水平也需要持续提高。

总结一下:新型民营银行的生存是没有问题的,依靠科技和系统力量,经营成本率是逐渐降低的,高息存款即使同大银行抢夺存款的竞争利器,也是保障他们未来不断扩张个人贷款业务的动力。存款户可以放心,只要是国家批准的银行,见着高利息大胆去存,不用担心。

德先生讲金融和理财,由专业变得通俗,如果觉得好,关注我!再多点点赞。

2020-05-09

银行是商业化的,赚钱为目的,也是靠吃存款的利息差,低利息吸收存款,高利息放贷出去,就是靠这样的一个方式为自己创造利益。

为你解答第一问题,民营银行高利息揽储,会不会导致民营经营亏损?我肯定得告诉你,绝对不会导致银行经营亏损,下面跟你详细分析。

银行揽储的利息最高利率不超6%,央行的五年定期存款利率最高2.75%,而民营银行提高到3.5%左右。其次就是民营银行的五年期的智能存款和大额存单,根据不同存款期限,存款金额等给5%~5.8%,这是已经非常高的存款利率了。

所以民营银行揽储最高的年利率是6%,但银行放贷出去的话利率是远超6%的利率。最典型的是银行的信用卡,信用卡按照日利息0.03%~0.06%,折算成年利率是12%~24%,这是银行放贷出去的利率。

假如揽储1万元,存款年利率是5%,给储户每年利息只有500元,但是银行把这1万元放贷出去的话,银行收回利息最低也有1200元,最高达到2400元,从这里可以看出银行没揽储1万元,每年利润就是700~1900元,这就是银行的暴利,低利息揽储,高利息放贷,你觉得银行会亏本吗?银行是富的流油,怎么可能会导致经营亏损呢?除非银行出现大量坏账的时候,不然银行是不可能亏损的。

至于你第二个问题,民营银行安全吗?我同样肯定得告诉你,民营银行的存款也是非常安全的,可以放心大胆的存。

民营银行也是合法银行,也是通过各大机构审批的,也是受到银监会的监督与指导,同时也是受到全国人民的监督,所以民营银行的钱也是安全的。

民营银行的存款也是同样受到《存款保险条例》的保护,当银行出现破产倒闭的时候,储户存在民营银行的存款也是得到存款基金最高50万的赔偿,而且是100%的赔付,所以存款50万以内是属于零风险。

总之民营银行也是合法银行,背后也是有央妈这颗大树,央妈会全力保护民营银行储户的安全。再度加上存款本身就是保本保息的,风险性非常低的,民营银行的存款也不例外。

综合以上分析可以得出,民营银行的存款也是非常安全的,而民营银行提高存款利息揽储目的是吸引更多的存款,这样民营银行才能有更多存款放贷出去,才能让民营银行赚更多的钱。

看完点赞,腰缠万贯,感谢阅读与关注。

2020-05-09

银行本身是企业,全称是xX银行股份有限公司。四大国有银行也是公司,只不过规模大一些。

既然是企业,那么经营就存在风险。银行除了坏帐风险,(如:贷款收不回来),还有投资风险。(国内投资和海外投资。)

这些风险其实很大。

民营银行夲身规模较小抗风险能力

差。经营风险'全凭自身承担/。

如果民营银行高息揽储,至少说明其资金周转出现问题。奉劝大家还是远离为好。

2020-05-09

蒋老师观点:这些“高息揽存”的民营银行,是有可能出现严重经营亏损的情况的,但是银行亏损绝对不是因为“高息揽存”而产生的,另外只要你的存款在50万以下,那就肯定是安全。

如今银行越来越多,意味着各大银行的揽存压力也就越来越大,如何揽存就成了这些银行面临的一个很大的问题,而高利率、高灵活的存款就成了这些银行揽存的最好手段。

相对于国有银行、股份制银行、农商行等银行来说,民营银行的揽存压力是最大的,所以这些民营银行推出了利率更高的存款产品。那么针对这些“高息揽存”的民营银行,他们会不会出现经营严重亏损的情况呢?蒋老师认为我们可以从以下几点展开讨论。

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